当前，在国家行业政策的大力支持下，人工智能金融应用发展迅猛，与此同时人工智能应用所带来的安全和伦理等问题也引起国家社会的广泛关注，向善、公正、安全、可信成为人工智能金融应用行业发展的底线。如何评价金融业人工智能技术应用符合“科技向善，安全可控”的社会需求，是否满足国家行业对人工智能金融应用的监管治理要求，是当前金融业人工智能技术发展的共性问题。

　　为此，北京国家金融科技认证中心联合行业自律组织、检测认证机构、商业银行、第三方支付机构、金融科技企业等相关单位，在金融业内开展人工智能技术的政策标准、应用场景、评测技术等方面的调查和研究工作，致力于构建符合金融行业特点的评价信任体系，形成多方共治的人工智能金融应用生态，并于近日发布了《人工智能金融应用评价体系研究报告》（以下简称《报告》）。

　　《报告》围绕人工智能金融应用现状、问题挑战与解决思路、建立多元化评价体系以及发挥认证价值，助力人工智能治理等角度进行了分析。根据《报告》，目前人工智能金融应用评价内容看，可总体分为“数据安全”、“算法应用评价”和“服务能力评价”三个层次。其中，数据安全评价是指对数据安全生命周期内的安全保护机制的作用，保护措施的效果进行评价，严防数据误用、滥用，切实保障金融数据和个人隐私安全；算法应用评价是指金融应用场景下算法表现的评价，更专注于算法本身；服务能力评价是指人工智能金融应用作为产品服务的能力，是算法应用评价的延伸与拓展，包括环境、系统、管理能力等。

　　在北京国家金融科技认证中心公众号回复“研究报告”，可根据提示获取完整版。

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近年来，山东潍坊农信社依托巴塞尔新资本协议和银监会《中国银行业实施新资本协议指导意见》、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等一系列管理指引，在省联社和当地银监局的指导下，初步建立以经风险调整的经营利润、风险计量、质量管理评级考核为主要内容，贯彻风险识别、计量、监测和控制全过程的风险管理体系，逐步摸索出一条符合农村中小金融机构实际的科学发展之路。

以全面风险管理理念为基础，构建风险管理文化建设机制。潍坊农信先后邀请了银监会、毕博、民生银行、上海银行多名国内银行风险管理专家、专业咨询公司、学术机构人员到潍坊农信进行交流、座谈和授课。对银行全面风险管理内容进行讲解，并将潍坊农信实际经营管理特色融入其中。目前，全市已有3010人取得银行业协会组织的风险管理专业从业资格证书。

以巴塞尔新资本协议为核心，构建农信特色信用风险管理系统。风险计量是全面风险管理和经济资本配置得以有效实施的基础，大多数农村中小金融机构受客户群体个性化强、合格数据样本小、数据质量差，系统建设滞后等一系列客观问题影响，无法准确、全面计量出潜在风险。自2007年以来，潍坊农信社立足实际，以内部评级法（IRB）为核心，自主研发了信用风险管理系统。

实现农信特色应用功能，积累充足历史数据。该系统具有客户细分（农户、个体工商户等）、行业细分（蔬菜、瓜果、养牛等）、产品细分、担保方式细分（联保、小额信用等）和按村管理等鲜明的“潍坊农信特色”，实现了风险分类流程化管理，客户、产品、行业等多维度的累计违约率、违约损失率、预期损失率、风险度等风险计量，宏观和微观预警，信贷管理人员风险业绩计量等功能。更为重要的是风险管理系统上线运行以来，已积累客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目，跨越5个年度的历史违约数据53万条，为巴塞尔协议要求的内部评级模型准备了充足的基础数据。

建立理论与实践相结合的信用风险计量模型。选择DM类型的风险计量模型作为基本的理论体系，构建了农信特色计量模型。在违约损失率的确定上，充分考虑担保有效性、资产属性、资产状态等因素，确定损失计量模型。通过风险管理系统数据积累的优势，多维度计量出机构、人员、产品“累计”和“本年度”的违约率、违约损失率、预期损失率等信用风险指标。

以风险分类流程化管理为抓手，夯实激励约束基础。面对分类管理早期存在的人为干预、分类结果偏离大、为指标而分类等问题，该社将银监会风险分类指引中的标准进一步量化，制定了13项硬性和30项软性限制条件，实行电子化、流程化动态控制，并按月重分；设置了基层、县级、市联社三级认定权限，突出严把“大额贷款初次认定的入口、分类结果上调的调整口、认定为损失的出口”三道关口。在2010年全省贷款风险分类偏离度检查中，全市统算偏离度为0.22%，为全省最低。

以经风险调整后的经营利润为依据建立考核体系，方便经营方向判断。经风险调整后的经营利润考核是经济资本回报率(RAROC)考核的前奏，将当年形成的预期损失在当年实现的经营利润中直接扣减，评价“真实”经营业绩，实现了当期收益与所承担的潜在风险的匹配，全市从利润中扣减的预期损失金额逐年减少，从2008年的5.1亿元减少到2011年的2.7亿元。

以风险为导向的模拟利润绩效考核，解决员工薪酬问题。以风险为导向的模拟利润绩效考核运用平衡计分卡原理，以风险指标作为重要依据，计量出客户经理、前台柜员等13个岗位的得分和绩效工资，所拓展业务风险的大小很大程度上决定了薪酬的高低。

以贷后风险监测为保障，补足贷后管理“短板”。以行业集中度风险、关联企业风险、大额可疑交易风险、投机性风险、限控行业等“重点风险领域”为重点，利用风险管理系统，查找出存在潜在风险点的客户，进行实地监测、分析，深入挖掘潜在风险点，及时界定和识别有问题的贷款，并采取相关措施进行防控。在风险管理系统中设置了宏观和微观风险预警功能，实现面向管理者和一线客户经理的综合预警体系。

通过构建信用风险管理体系，潍坊农信社风险管理实现了由“成本中心”向“利润中心”的转变。2011年末，全市农村信用社资本充足率12.3%，较2007年末提高10.6个百分点；贷款损失准备充足率559%,较2007年末提高528个百分点；信贷资产五级分类不良率1.07%，较2007年末下降13.78个百分点。2011年，潍坊农信社列山东省农信系统综合实力排名第1名。

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新华社北京３月１０日电（记者白洁纯、刘诗平）银监会１０日宣布，已于近日发布实施《商业银行稳健薪酬监管指引》（以下简称《指引》），明确提出“商业银行主要负责人绩效薪酬应在基本薪酬的３倍内确定”等要求。专家指出，新规的发布将有利于发挥薪酬在商业银行公司治理和风险管控中的导向作用，促进银行业稳健经营。

    银行主要负责人绩效薪酬应在基本薪酬３倍以内确定

    根据《指引》，商业银行主要负责人的绩效薪酬要根据年度经营考核结果，在其基本薪酬的３倍以内确定。

    《指引》明确，不鼓励商业银行设立保底奖金，如果确有实际需要，保底奖金只适用于新雇佣员工入职第一年的薪酬发放。而商业银行的基本薪酬一般不高于其薪酬总额的３５％。

    在薪酬支付方面，银监会要求，商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，绩效薪酬的４０％以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于３年，其中主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例应高于５０％，有条件的应争取达到６０％。

    此外，中长期激励要在协议约定的锁定期到期后支付。中长期激励的兑现应得到董事会同意。锁定期长短取决于相应各类风险持续的时间，至少为３年。

    风险成本控制指标未达要求不能加薪

    根据《指引》，商业银行应建立可持续的绩效考核指标体系。商业银行绩效考核指标包括经济效益指标、风险成本控制指标和社会责任指标。

    其中，风险成本控制指标至少应包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、案件风险率、杠杆率等。

    银监会要求，风险成本控制指标中，有一项指标未达到控制要求的，当年全行人均绩效薪酬不得超过上年水平。有两项指标未达到控制要求的，当年全行人均绩效薪酬在上年基础上实行下浮，高级管理人员绩效薪酬下浮幅度应明显高于平均下浮幅度。有三项及以上指标未达到控制要求的，除当年人均绩效薪酬在上年基础上实行下浮之外，下一年度全行基本薪酬总额不得调增。

    银监会将定期对商业银行薪酬管理机制作出评估

    本次金融危机表明，许多国家金融业不当的薪酬制度安排导致了金融机构的过度冒险和逐利行为，并造成金融机构稳定性下降和行业不稳定。因此，加强对金融机构薪酬监管已成为各国金融监管当局的共识。

    专家指出，《指引》的出台有利于充分发挥薪酬在商业银行公司治理和风险管控中的导向作用，建立健全科学有效的公司治理机制，促进银行业稳健经营和可持续发展。

    银监会有关负责人表示，今后监管部门将定期对商业银行薪酬管理机制的健全性和有效性作出评估，着重评估商业银行是否认真按照《指引》的要求落实薪酬机制的一系列政策措施。动态监测商业银行薪酬管理制度的实施情况，并根据《指引》实施的具体情况组织对商业银行风险控制指标执行情况的现场检查。及时发现和纠正商业银行在薪酬管理过程中存在的问题。